保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

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在當前數(shù)字化進程加速的大背景下，消費者對即時化、個性化體驗的需求愈發(fā)迫切，傳統(tǒng)保障模式也無法覆蓋新興風險，保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新成為了行業(yè)生存與發(fā)展的核心命題。

為了讓大家能夠?qū)崟r了解海外保險市場中產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展趨勢和供給情況，保觀將每個月整理海外的創(chuàng)新保險產(chǎn)品及服務(wù)亮點，希望幫助大家了解更前沿的產(chǎn)品動態(tài)，以下是1~2月的海外保險新產(chǎn)品。

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51款產(chǎn)品及服務(wù)：

人工智能扮演重要角色

今年的1月和2月，保觀一共統(tǒng)計了51款值得關(guān)注的保險產(chǎn)品及服務(wù)，我們分別來看。

1月份一共有24款產(chǎn)品及服務(wù)，其中包括10款產(chǎn)品以及14款服務(wù)。

在地區(qū)分布方面，美國占據(jù)了絕對主導(dǎo)地位，其次日本、英國、加拿大、中國（香港）等地區(qū)也推出了創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)。

在主要參與的保險機構(gòu)方面，1月一共涉及26家保險機構(gòu)，包括Kin Insurance、Superagent AI、Lemonade等保險科技公司。

1月海外產(chǎn)品及服務(wù)

2月份一共有27款產(chǎn)品及服務(wù)，其中包括12款產(chǎn)品以及15款服務(wù)。

在地區(qū)分布方面，除了美國和英國之外，瑞士、德國、中國（香港）、馬來西亞等地區(qū)表現(xiàn)也十分活躍，推出了不少極具創(chuàng)新性的保險產(chǎn)品及服務(wù)，值得關(guān)注。

在主要參與的保險機構(gòu)方面，2月一共涉及32家保險機構(gòu)，相較于1月份數(shù)量有明顯上升。

2月海外產(chǎn)品及服務(wù)

值得一提的是，在今年1-2月中，人工智能扮演了重要角色，與人工智能相關(guān)的產(chǎn)品及服務(wù)一共有25款，涉及財險、健康險、理賠服務(wù)、客戶服務(wù)等多個領(lǐng)域。

2

聚焦香港保險市場：

多款創(chuàng)新保險產(chǎn)品與服務(wù)前瞻

1~2月份，香港地區(qū)一共推出了3款產(chǎn)品及服務(wù)，相較去年數(shù)量有所下降，但是創(chuàng)新性值得重點關(guān)注。

1. 安盛在香港推出人工智能顧問平臺

近日，安盛在香港推出人工智能顧問平臺Quest，該平臺旨在協(xié)理財顧問為客戶提供更清晰、一致且專業(yè)的理財保險建議，提升咨詢質(zhì)量，增強客戶的信心和信任。

據(jù)悉，Quest結(jié)合了實時宏觀經(jīng)濟趨勢、市場新聞、專有研究和產(chǎn)品分析，將復(fù)雜的客戶情況和海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為清晰的洞察。平臺不僅提供數(shù)據(jù)，還輔以專業(yè)指引，在咨詢的整個過程中為顧問提供全方位支持，從而實現(xiàn)真正的個人化建議。

此外，Quest并非一個孤立的平臺，可以與安盛現(xiàn)有生態(tài)系統(tǒng)（如數(shù)碼核保、客戶管理、保單行政等）相輔相成。

安盛對此表示，AI等前沿科技正徹底改變保險業(yè)的營運、與客戶互動及服務(wù)模式。Quest的推出，標志著安盛在AI應(yīng)用上的另一重要里程碑。

2.保誠香港推出跨境醫(yī)療和診所簽到服務(wù)

隨著香港與內(nèi)地聯(lián)系日益緊密，保險公司正積極打通跨境醫(yī)療服務(wù)的“最后一公里”。

近日，保誠將其 “醫(yī)療費用直接付款服務(wù)” 擴展至上海的所有百匯醫(yī)療機構(gòu)。這意味著符合資格的客戶在上海的指定診所和醫(yī)院接受門診、日間手術(shù)，可由保誠直接與醫(yī)院結(jié)算費用，并享有優(yōu)先預(yù)約權(quán)，極大提升了跨境就醫(yī)的透明度和效率。

此外，為了提升診所效率，保誠與騰訊合作，推出了全港醫(yī)療界首個 “掃掌式”就診登記服務(wù)?？蛻糁恍鑼⑹终浦糜诟呔葤呙鑳x上，系統(tǒng)會瞬間完成生物識別驗證，整個識別過程中無需摘口罩、無需接觸職員、無需出示任何文件，大大加快了簽到速度，有效降低了診所內(nèi)的衛(wèi)生風險。

目前該服務(wù)已經(jīng)在全港20間指定“保柏醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)”診所上線。

總的來說，目前香港保險市場正在積極探索產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，以適應(yīng)市場變化和客戶需求。在產(chǎn)品端，通過創(chuàng)新讓產(chǎn)品變得更加靈活、貼近客戶生活，甚至具備預(yù)防功能；在服務(wù)端，數(shù)字化技術(shù)讓保險流程變得極簡、透明，并融入到客戶的日常生活中。

3

當傳統(tǒng)被打破，

創(chuàng)新產(chǎn)品的保障邊界在哪里？

在1~2月份統(tǒng)計的22款創(chuàng)新保險產(chǎn)品中，按照險種可以分為財險、壽險、健康險三大類，其中主要以財險為主。具體來看包括Lemonade推出半價自動駕駛車險；HSB 推出針對運營聯(lián)網(wǎng)車隊的網(wǎng)絡(luò)安全保險；National Guardian Life推出長期護理健康險。

1.Lemonade推出半價自動駕駛車險

美國保險科技公司Lemonade推出了專為自動駕駛汽車設(shè)計的保險產(chǎn)品，首階段面向特斯拉FSD（全自動駕駛）用戶，并提供高達50%的保費折扣，引起了業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。

據(jù)悉，該產(chǎn)品的核心創(chuàng)新在于實現(xiàn)了真正的“按使用情況差異化定價”，只要是特斯拉車主啟用FSD期間，每英里保費降低約50% 。這一切得益于Lemonade通過與特斯拉進行技術(shù)合作，直接接入車輛的車載計算機系統(tǒng)。在獲得車主許可后，可以通過特斯拉的實時獲取車輛的傳感器數(shù)據(jù)，精確判斷每一英里是在FSD模式下完成，還是由人工駕駛。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，F(xiàn)SD可使事故率降低52%，安全性是人工駕駛的2倍，因此Lemonade承諾，隨著FSD軟件通過更新變得更安全，保費折扣還會進一步加大，基于實時數(shù)據(jù)的動態(tài)定價模型更能精準地反映實際風險。

2.HSB 推出針對運營聯(lián)網(wǎng)車隊的網(wǎng)絡(luò)安全保險

隨著數(shù)百萬輛聯(lián)網(wǎng)的商用汽車上路，網(wǎng)絡(luò)犯罪分子可以侵入應(yīng)用程序和汽車連接。在這樣的大背景下，汽車車隊需要提前應(yīng)對這一新出現(xiàn)的數(shù)據(jù)安全、運營和車輛安全風險。

近日，HSB為聯(lián)網(wǎng)商用車輛推出一款全新的網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品，核心是幫助那些依賴車輛運營的中小企業(yè)，從與汽車相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)攻擊造成的中斷中恢復(fù)過來

具體來看，該產(chǎn)品核心保障包括網(wǎng)絡(luò)攻擊損害、網(wǎng)絡(luò)勒索、業(yè)務(wù)中斷損失。以業(yè)務(wù)中斷損失為例，賠付因汽車網(wǎng)絡(luò)攻擊或勒索導(dǎo)致運營中斷期間的業(yè)務(wù)收入損失和額外費用。

在額外服務(wù)方面，該產(chǎn)品提供運輸相關(guān)費用、網(wǎng)絡(luò)安全支持、事后系統(tǒng)升級等。以運輸相關(guān)費用為例，HSB支付拖車、人工費用，以及在車輛無法使用時提供替代交通工具的費用。

許多小企業(yè)主可能沒有意識到，現(xiàn)有的車險或車輛保修，通常并不覆蓋針對車輛的網(wǎng)絡(luò)攻擊，而HSB推出的這款產(chǎn)品，恰恰填補了市場上的保障空白。

通過對以上兩個產(chǎn)品案例分析，不難發(fā)現(xiàn)，當前海外保險公司對于產(chǎn)品創(chuàng)新正圍繞 “技術(shù)深度嵌入、風險主動預(yù)防、保障高度靈活” 三大核心加速演進。

4

保險服務(wù)創(chuàng)新核心路徑：

以數(shù)字化撬動個性化服務(wù)

1~2月份的保險相關(guān)服務(wù)一共有29款，主要包括代理人服務(wù)、理賠服務(wù)、財險服務(wù)、健康險服務(wù)等。

1.Jerry在ChatGPT內(nèi)推出汽車診斷和維修估價程序

Jerry成立于2017年，是一家汽車保險比價平臺，如今已融資超過2.42億美元，其服務(wù)覆蓋全美超過500萬名客戶。

近日，Jerry在ChatGPT內(nèi)推出了一款專注于汽車診斷和維修估價程序“Garage Guard”，幫助用戶能在對話式AI界面中更方便地使用其車輛診斷和維修估算工具。

據(jù)悉，該程序的主要功能是為用戶提供快速、透明的維修估價，具體包括估算一項維修工作通常需要花費的工時、提供用戶所在地區(qū)的典型人工費率、提供合理的零件價格參考等。

Jerry對此表示，該應(yīng)用程序旨在幫助車主消除汽車維修過程中的不確定性，并且推進Jerry公司從單純的汽車保險比價平臺，向覆蓋更廣范圍的“車主超級應(yīng)用”轉(zhuǎn)型。

2.Superagent AI推出完全自主AI保險代理

在保險行業(yè)，報價是一個耗時且復(fù)雜的“瓶頸”環(huán)節(jié)，嚴重限制了代理機構(gòu)的增長效率 。

近日，Superagent AI推出了業(yè)內(nèi)首個推出完全自主AI保險代理，可以自主完成以下關(guān)鍵任務(wù) 。

智能數(shù)據(jù)收集：與潛在客戶自然交互，收集風險信息并預(yù)填申請表。

即時多運營商報價：同時自動登錄多個保險公司的報價系統(tǒng)，尋找最優(yōu)費率。

自動多渠道跟進：生成報價后，還能通過語音、短信、郵件等方式聯(lián)系相關(guān)客戶。

Superagent AI表示，該AI保險代理的推出，意味著未來可能會出現(xiàn)一個能獨立完成從獲客到成交整個銷售流程的AI，其意義非凡。據(jù)悉，該產(chǎn)品計劃于2026年2月在全球推出。

從以上案例可以發(fā)現(xiàn)，海外保險公司的服務(wù)創(chuàng)新正圍繞人工智能，在核保、理賠和客戶服務(wù)等多個環(huán)節(jié)實現(xiàn)自動化與智能化，以提升效率、優(yōu)化決策并降低成本，這也是未來保險業(yè)發(fā)展的大勢所趨。

最后，保觀每個月都會持續(xù)關(guān)注海外保險產(chǎn)品及服務(wù)的最新情況、并進行分析匯總，希望大家保持關(guān)注。

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