11月18日，邯鄲《清晨熱線》報道了一個典型的案例：2024年7月份，任師傅購置一輛新能源汽車跑網(wǎng)約車，保險到期續(xù)保時卻屢屢碰壁。

任師傅說，去年投保的保險公司以其年度內(nèi)出險4次為由拒絕續(xù)保。任師傅多方咨詢后，僅有一家公司愿意承保，但交強(qiáng)險和三者險合計(jì)保費(fèi)為19800元，這一價格讓他難以接受。

任師傅面對的網(wǎng)約車“保費(fèi)貴、投保難”問題，在過去數(shù)年間，壓在每一個依靠“方向盤”維持生計(jì)的家庭身上。

今年9月，安徽何師傅就曾在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”留言反映保費(fèi)高問題，安徽省有關(guān)部門回復(fù)說，當(dāng)前新能源汽車特別是新能源出租車、網(wǎng)約車正處于“高出險、高維修、高賠付、高保費(fèi)”特殊時期，階段性出現(xiàn)新能源汽車保險“車主喊貴、險企喊虧”的局面，表示將推動保險公司履行社會責(zé)任。

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網(wǎng)約車保費(fèi)上漲越來越普遍

網(wǎng)約車屬于營運(yùn)車輛，除了必須購買交強(qiáng)險、車損險和第三者責(zé)任險之外，還需額外投保承運(yùn)人責(zé)任險。

同時，由于出險概率更高、維修成本也普遍高于傳統(tǒng)燃油車，新能源網(wǎng)約車遇到保費(fèi)上漲的情況也越來越普遍。

目前，新能源網(wǎng)約車保費(fèi)基本在10000-15000元，類似任師傅遇到的保費(fèi)漲價18000元以上的情況，在實(shí)際中也并非個例。

業(yè)內(nèi)人士指出，保險價格應(yīng)與風(fēng)險匹配，較高的出險率和賠付率是網(wǎng)約車特別是新能源網(wǎng)約車保費(fèi)較高的主要原因。

首先，營運(yùn)屬性推高出險概率。網(wǎng)約車日均行駛里程普遍在200-300公里，長時間營運(yùn)行駛，導(dǎo)致剮蹭等事故的發(fā)生概率大幅上升。

其次，新能源汽車核心的“三電”系統(tǒng)（電池、電機(jī)、電控）維修技術(shù)復(fù)雜、配件價格昂貴，導(dǎo)致單次事故的賠付成本居高不下。電池的熱失控風(fēng)險，也增加了賠付的不確定性。

中國精算師協(xié)會數(shù)據(jù)顯示：2024年新能源車險承保虧損達(dá)57億元，2795個承保車系中，137個車系賠付率超過100%。保險公司為控制虧損，只能要么拒保，要么大幅提高保費(fèi)，形成“高出險→高維修→高賠付→高保費(fèi)”的循環(huán)。

（數(shù)據(jù)來源：中國精算師協(xié)會官網(wǎng)）

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某平臺超兩成網(wǎng)約車投保非營運(yùn)險

面對不菲的保費(fèi)、嚴(yán)苛的核保條件，部分司機(jī)鋌而走險：有的只買交強(qiáng)險，放棄商業(yè)險保障，一旦發(fā)生重大事故，司機(jī)和乘客均面臨高額賠償困境；有的試圖以私家車名義投保普通保險，出險后卻因“使用性質(zhì)不符”遭保險公司拒賠；還有的被低價“統(tǒng)籌保險”吸引，最終面臨理賠無保障、維權(quán)無門的局面。

這些“裸奔”上路的做法，不僅讓司機(jī)自身面臨巨大風(fēng)險，更給乘客安全與公共秩序埋下隱患。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，某平臺的網(wǎng)約車超過兩成投保非營運(yùn)險，事故拒賠率近九成，形成“低保費(fèi)-高拒賠-司機(jī)權(quán)益受損”的惡性循環(huán)。

就網(wǎng)約車“投保難”車輛再細(xì)分，國內(nèi)某中型財(cái)險公司數(shù)據(jù)顯示：公戶網(wǎng)約車的出險率比個人戶的網(wǎng)約車出險率高出一倍。由于賠付率高，保險公司對公戶網(wǎng)約車承保意愿幾乎為零，很多網(wǎng)約車公司面臨“無?？赏丁钡睦Ь?/strong>。

該公司已賠付數(shù)據(jù)中，公戶網(wǎng)約車的年平均出險率70%，個人戶網(wǎng)約車的年平均出險率36%。相同時間段內(nèi)，公戶網(wǎng)約車出險次數(shù)是個人戶的兩倍左右 。

此前有媒體報道稱，上海某出租車公司有12輛出租車保險到期時，企業(yè)負(fù)責(zé)人打了幾十個險企電話，竟沒有一家愿意承接這些車輛的商業(yè)險。

人民網(wǎng)報道，陜西壹行貝貝網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下20多輛網(wǎng)約車，因保險公司對相關(guān)車型限制投保，有的車型保費(fèi)報價高達(dá)每年2.5萬元，被迫停運(yùn)。

結(jié)語

行業(yè)分析認(rèn)為，車險關(guān)聯(lián)著理賠維修、保養(yǎng)、汽車金融等業(yè)務(wù)，破解保險難題，需要打通金融監(jiān)管、交通管理、平臺數(shù)據(jù)等壁壘，建立全國網(wǎng)約車風(fēng)險評估平臺，實(shí)現(xiàn)從車、人、路況的多維度定價。

目前，相關(guān)探索已陸續(xù)展開。以上海為例，通過共享維修記錄、保險理賠、駕駛行為等12類數(shù)據(jù)，使保費(fèi)定價精準(zhǔn)率大幅提升。

可以預(yù)見，未來通過更廣泛的政策與技術(shù)探索，網(wǎng)約車保險終將在公平定價與行業(yè)保障之間達(dá)成理想平衡，既讓司機(jī)安心運(yùn)營，也讓乘客放心出行。

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