保險這東西，本來是為了給大家多一層保障，可現(xiàn)在一提起來，好多人直接搖頭拒絕。想想十幾年前，保險公司到處開張，業(yè)務(wù)員挨家挨戶推銷，大家還覺得新鮮。現(xiàn)在呢？

街頭巷尾的保險公司越來越少，年輕人基本不碰這玩意兒。原因其實挺簡單，當(dāng)年那些忽悠人的套路，現(xiàn)在一個個被扒出來，證實了就是場騙局。

老百姓交錢容易，拿錢難，信任沒了，誰還敢買？行業(yè)數(shù)據(jù)也擺在那兒，保險滲透率停滯不前，好多公司業(yè)績下滑。

不是保險本身有問題，而是操作過程中那些貓膩，讓人寒心。早年保險剛興起時，監(jiān)管松，業(yè)務(wù)員為了業(yè)績啥話都敢說，結(jié)果出事了就推三阻四。這么多年積累下來，負面新聞一堆，民眾自然敬而遠之。

信任崩塌的根源

說到底，保險賣不動，是因為大家覺得這是個坑。早幾年，銀行里存錢都能被忽悠成買保險，存單變保單的事兒屢見不鮮。

像2016年那會兒，媒體曝光過北京一個劉女士的案子，她在農(nóng)行存錢，結(jié)果被推銷成生命人壽的保險，合同期長達104年。業(yè)務(wù)員當(dāng)時說五年交完就能拿回本金加分紅，她信了，交了10萬。結(jié)果想取錢時，只給9.8萬，理由是退?？凼掷m(xù)費。

再看銷售端，業(yè)務(wù)員培訓(xùn)草草了事，一個月就上崗。為了沖業(yè)績，他們夸大保障范圍，說什么大病小病都賠，到期全返本。實際情況呢？重疾險只賠特定疾病，醫(yī)療險有自費藥限制。買的時候天花亂墜，出險了就變臉。

知乎上有個帖子，總結(jié)了上百起拒賠案，52%是因為沒如實告知病史，27%是除外責(zé)任。不是消費者故意瞞，而是業(yè)務(wù)員沒問清楚，或者客戶不懂。結(jié)果呢？保險公司抓住把柄，直接拒賠。

這樣的循環(huán)，讓保險從保障工具變成風(fēng)險源頭。大家寧可把錢存銀行，也不愿冒險買保險。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2020年后，個人保險銷量下滑明顯，尤其醫(yī)療和理財型產(chǎn)品，幾乎沒人問津。

拒賠套路的層層把戲

拒賠這事兒，不是保險公司故意賴賬，而是條款設(shè)計就藏著機關(guān)。最常見的就是等待期。重疾險、防癌險通常有90到180天等待期，期內(nèi)出險不賠。像武漢解女士的案子，2020年曝光，她買防癌險才6個月就確診宮頸癌，保險公司說在等待期內(nèi)拒賠，只退保費1208元。

她告上法院，一審二審都贏了，因為合同等待期到2月底，她3月確診，法院按診斷時間判賠10萬。這案子說明，保險公司有時故意模糊發(fā)病時間，拖延調(diào)查。實際操作中，他們用“走流程”借口，幾個月不給答復(fù)。消費者等不起，只能妥協(xié)拿少量錢。

另一個套路是如實告知義務(wù)。投保時沒說清既往病史，出險了就成拒賠理由。像新浪財經(jīng)報道的，乙肝病史瞞了，確診肝癌后拒賠。

合同里寫得清清楚楚，投保人必須告知，否則合同無效。問題是，業(yè)務(wù)員推銷時往往不細問，或者客戶覺得小毛病不算事兒。結(jié)果呢？

理賠時深度調(diào)查，抓住把柄。責(zé)任免除條款也多，刑事犯罪、自殺兩年內(nèi)、吸毒都不賠。意外險更嚴(yán)，醉駕、違法行為全免責(zé)。平安保險官網(wǎng)列了九大拒賠情況，包括未繳費導(dǎo)致合同中止。寬限期60天，超了就不管。

這樣的設(shè)計，本是為控制風(fēng)險，可落到消費者頭上，就成不賠的借口。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，拒賠案中，免責(zé)和告知問題占大頭。

還有延遲賠付這事兒。合同說理賠快則幾天，多則一個月。可實際呢？材料齊全了，還以“核實”為由拖著。太平洋保險有個案子，投保人財務(wù)狀況沒告知清楚，拒賠千萬保額。受益人告了，法院判部分賠，但過程耗時半年。

保險公司內(nèi)部有賠付率考核，賠多了影響?yīng)劷?，所以底層員工能少賠就少賠。監(jiān)管雖有，但處罰力度不夠。保監(jiān)會投訴熱線有用，可老百姓打官司成本高，很多人就放棄了。這么一拖，信任就沒了。

知乎專欄里有人說，看過上百案子，才懂為什么說保險是騙人的。不是全騙，但這些把戲，讓人覺得不靠譜。

真實騙局的曝光效應(yīng)

當(dāng)年的騙局，現(xiàn)在一個個被證實。2017年新浪新聞報道，為什么中國人不喜歡保險？因為買時說得好，賠時各種條件。業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)常見，說買了就能隨時拿錢，實際退保損失慘重。農(nóng)村地區(qū)更亂，鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)員靠忽悠拉單，客戶不懂條款，交幾年錢想退，就扣大半。

保險騙傭黑幕2025年證券時報曝光，有人靠高額返傭+短期退保牟利千萬。銷售員給客戶返傭拉單，客戶退保時損失，轉(zhuǎn)手賺差價。法院判銷售員返傭金并賠損失，可行業(yè)亂象根深蒂固。

另一個案子，2021年太平洋保險報道，千萬保險拒賠謎案。投保人沒告知財務(wù)狀況和同業(yè)投保，拒賠。法院判部分有效，但暴露問題：多頭投保瞞著，理賠時查出。知乎帖子說，保險最容易踩36個陷阱，80%人上當(dāng)，至少虧3萬。像觀察期內(nèi)出險、免責(zé)不明等。

湖南日報2024年案子，男子買120萬壽險，去世后拒賠，理由是小姨簽不同意尸檢函。筆跡鑒定證明偽造，法院判賠108萬。這案子從2019年投保，到2024年曝光，證實了拒賠的荒誕。這樣的新聞一出，民眾直接對保險說不。

重建信任的艱難之路

保險賣不動，根子在騙局被證實后，行業(yè)沒及時補救。監(jiān)管部門加強了，保監(jiān)會要求透明告知，罰款違規(guī)公司?？蓤?zhí)行力呢？

業(yè)務(wù)員底薪低，靠傭金活，高傭金驅(qū)動誤導(dǎo)。2025年報道，年金險首年傭金60%，后年低，導(dǎo)致短期行為。想重拾信心，得從立法入手。明確賠付時間，超期罰款；大項賠付不玩小項游戲；補救措施，誰拖延誰賠損失。

像歐美，保險理賠率高，信任強。中國得學(xué)著點，拿資金監(jiān)管當(dāng)賠付池。大公司如平安、太平洋還在茍著，但新生兒少，人口紅利沒了，發(fā)展難。老百姓身邊，誰還持續(xù)買保險？基本沒了。

未來，車險等強制險留著，個人險可能絕跡。除非行業(yè)自救，否則這鍋湯壞了。