本報（chinatimes.net.cn）記者張萌 盧夢雪 北京報道

“當時銷售明明說可以提前還，怎么現(xiàn)在就要收這么高違約金？”“3·15”國際消費者權(quán)益日將近，北京消費者李先生向記者講述了他近期遇到的車貸煩心事。

去年，李先生購買了一輛新能源汽車，在某股份制銀行辦理了60期的信用卡汽車分期貸款。一段時間后，李先生準備提前還清貸款，然而，銀行方面的回復卻給他潑了一盆冷水：提前還款可以，但需一次性支付剩余未還本金15%的違約金。

他回憶，去年購車時正值車貸市場“高息高返”促銷模式尾聲，銷售人員曾明確口頭承諾“可以提前還款，沒有違約金”。正是聽了這話，李先生才覺得通過“長貸短還”的方式能獲得更多車價優(yōu)惠，最終選擇了貸款。“合同里確實有違約金的條款，但當時銷售讓我‘不用管’，說以他說的為準?！崩钕壬脨赖乇硎?，如今口頭承諾無法兌現(xiàn)，自己只能面對白紙黑字的合同條款。

李先生的遭遇并非個例。隨著監(jiān)管部門對車貸市場“高息高返”亂象的重拳整治，行業(yè)銷售行為得到一定規(guī)范。但仍有銷售人員為促成交易，作出與合同不符的口頭承諾，導致消費者遭遇口頭保證與書面合同沖突的情況，合法權(quán)益受損。類似投訴在黑貓投訴等平臺屢見不鮮，引發(fā)廣泛關注。

口頭承諾與合同“打架”，如何維權(quán)？

“銷售和銀行的人當時都說可以提前還，而且沒有額外費用?！绷硪晃毁徿囌咄跖肯蛴浾弑硎?，她在購車時也曾被類似的話術(shù)吸引，但在簽署合同前，她發(fā)現(xiàn)合同文本中對于提前還款的約定語焉不詳，也根本沒有寫入銷售承諾的內(nèi)容。出于謹慎，王女士最終放棄了該貸款方案。

資深汽車行業(yè)人士王亦（化名）向記者透露，目前不同金融機構(gòu)的操作規(guī)范存在差異?！拔覀兘佑|的一些銀行，工作人員會明確告知客戶提前還款的相關事宜。但也有金融機構(gòu)合同條款設置得不太明顯，銷售人員也未必會告知清楚，客戶很容易‘踩坑’。”

那么，從法律角度該如何看待這種口頭承諾未寫入合同的現(xiàn)象？

上海市海華永泰律師事務所高級合伙人孫宇昊律師向《華夏時報》記者分析稱，銷售人員的口頭承諾在法律上構(gòu)成一種口頭形式的意思表示。根據(jù)《中華人民共和國民法典》（下稱《民法典》）第四百六十九條第一款，當事人訂立合同可以采用書面形式、口頭形式或者其他形式。因此口頭承諾在性質(zhì)上屬于合同訂立的可能形式。

“然而，其最大的法律風險在于舉證難度?！睂O宇昊表示，若消費者無法提供有效證據(jù)證明該口頭承諾的存在，法院將難以認定該承諾為合同內(nèi)容。此時，若書面合同中有明確的相反條款，根據(jù)合同相對性原則，書面合同通常被視為雙方最終的權(quán)利義務確認依據(jù)，口頭承諾可能因與書面約定沖突而無法得到法院支持。

“但是，如果將銷售人員的口頭承諾進行書面化固定，或通過微信等溝通記錄明確保留對方承認該承諾的文字、語音，則這些證據(jù)屬于《民法典》規(guī)定的‘可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容’的書面形式或其他形式，即構(gòu)成合同的有效組成部分，具有法律約束力?！睂O宇昊表示。

監(jiān)管整治“高息高返” ，亂象剎車余波未平

要理解當前車貸糾紛的背景，離不開曾一度盛行、如今已被叫停的“高息高返”模式。

所謂“高息高返”，是此前車貸市場一種特殊的促銷手段。銀行向汽車經(jīng)銷商支付高額返傭，以激勵其引導客戶選擇長期貸款，從而獲取更多利息收入；而經(jīng)銷商則常將部分返傭轉(zhuǎn)化為折扣返還給消費者，并承諾可通過“長貸短還”實現(xiàn)“貸款比全款更便宜”的效果。

然而，這一模式在實際操作中滋生了諸多問題，包括不正當競爭、隱性高息、違約金條款模糊不清等，極易損害消費者權(quán)益。

自2025年起，針對汽車金融領域的亂象，多地監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會陸續(xù)出手整治。國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局明確發(fā)文，不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場份額，不得通過高返傭引導經(jīng)銷商向消費者強制搭售、選擇性推介金融產(chǎn)品或服務；四川省銀行業(yè)協(xié)會也出臺自律公約，對信用卡汽車分期及消費貸款業(yè)務提出類似規(guī)范要求。

重拳整治迅速終結(jié)了“高息高返”的野蠻生長。

相關模式雖已叫停，其遺留的操作慣性和合同糾紛并未隨之消失。不少消費者在后續(xù)還款時，仍因銷售人員當初的口頭承諾與書面合同不符而陷入維權(quán)困境。

孫宇昊律師建議，消費者在糾紛發(fā)生后，可采取“先取證、后協(xié)商、再訴訟”的階梯式維權(quán)策略。首先要固定證據(jù)，立即梳理并保存好銷售人員作出承諾的證據(jù)，包括微信聊天記錄、短信、宣傳單頁、錄音錄像等，同時仔細審閱書面貸款合同中關于提前還款的條款；第二步，進行多渠道協(xié)商或投訴。消費者可向金融機構(gòu)本身進行協(xié)商。若協(xié)商無果，可進一步投訴舉報；第三步，法律訴訟。若上述途徑均無法解決問題，消費者在訴訟中，可以主張格式條款未盡提示說明義務而不成為合同內(nèi)容，或主張銷售人員的口頭承諾構(gòu)成締約過失責任或欺詐，要求賠償違約金損失。

免息低息登場，消費者仍需“擦亮眼睛”

日前，《華夏時報》記者走訪華北地區(qū)多家汽車經(jīng)銷商了解到，“高息高返”模式已退出市場，取而代之的是各類“免息”“低息”貸款促銷活動。

“現(xiàn)在沒有以前那種‘高息高返’了，但我們有限時免息方案。”一位銷售人員向記者介紹。他展示給記者的貸款方案顯示，客戶可選擇5年期貸款，前兩年免息，若在兩年后提前結(jié)清，不收取違約金。若繼續(xù)還款，則按約定年化利率計息?！斑@個政策是限時的，很劃算?！彼a充道。

另一位銷售則向記者提供了多家銀行的貸款方案：某股份制銀行審批快捷，材料簡單，還可遠程面簽；某國有大行則審核更嚴，需要更多資產(chǎn)證明，但利率更有優(yōu)勢?！翱蛻暨x擇很多，我們會根據(jù)客戶的資質(zhì)推薦最合適的。”該銷售表示。

從“高息高返”轉(zhuǎn)向“免息”“低息”，消費者在享受優(yōu)惠的同時，仍需對合同條款保持高度關注。

記者注意到，目前銀行普遍設置了提前還款違約金條款，但比例和收取方式不同。例如，某股份制銀行在2025年11月更新的條款中規(guī)定，貸款后第一年內(nèi)提前全部還款，違約金比例為剩余本金的8%。另一家銀行則規(guī)定，提前結(jié)清需支付剩余本金3%至15%不等的違約金，具體比例以客戶辦理時的約定為準。

王亦坦言，“高息高返”被叫停后，車貸市場整體變得更透明?！斑^去經(jīng)銷商通過多種方式返利，客戶根本搞不清車價到底優(yōu)惠了多少，體驗很混亂?！钡蔡嵝?，銷售隱瞞關鍵信息或合同“埋雷”的情況仍可能存在，消費者務必“擦亮眼睛”。

那么，在簽署車貸合同時，消費者應重點關注哪些條款？孫宇昊律師給出了三點具體建議。

一是細查“提前還款”條款。務必逐字閱讀合同中關于提前還款的條件、是否收取違約金、違約金的具體計算方法或金額，警惕合同中僅模糊表述“按銀行規(guī)定執(zhí)行”等籠統(tǒng)說法，這類模糊條款往往對消費者不利。

二是警惕“格式條款”提示。對于合同中可能免除銀行責任或加重消費者責任的字體較小的格式條款，消費者有權(quán)要求工作人員使用通俗易懂的語言進行解釋說明，特別是關于費用、利率、違約責任等重大決策關鍵信息，務必確保理解無誤后再簽字。

三是堅持“承諾書面化”。切勿輕信口頭承諾，務必將銷售人員在售前所有口頭承諾寫入合同補充條款，通過官方郵箱、微信等可查證的渠道進行書面確認，避免事后“承諾變卦”。

責任編輯：馮櫻子 主編：張志偉