金融投資報記者 陳雨禾

"防范征信修復(fù)陷阱"一直是各個金融機構(gòu)反詐宣傳的一大重點。

究其原因，征信記錄作為個人或企業(yè)在信用機構(gòu)管理下的信用活動記錄，如果出現(xiàn)問題，將會對工作和生活產(chǎn)生重要影響。因此，部分不法分子常常以可以幫助"修復(fù)征信"為由，利用受害人急于清除不良記錄的心理實施詐騙。

不同于以往的各路"李鬼"的騙局套路，如今，真正的"信用修復(fù)"機會已經(jīng)到來！

適用對象、適用時間和適用金額

2025年12月22日，中國人民銀行(以下簡稱"央行")發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于實施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》(以下簡稱"《通知》")以及相關(guān)政策問答，指出為積極應(yīng)對新冠疫情后續(xù)影響，支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用，助力經(jīng)濟持續(xù)回升向好，決定實施一次性信用修復(fù)政策。

簡單來說，就是針對符合最新政策條件的個人逾期信息，央行征信系統(tǒng)(金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)將作不予展示處理。

具體來看，在一次性信用修復(fù)政策實施后，符合條件的逾期信息在個人信用報告中的"還款狀態(tài)"和"逾期金額"兩個數(shù)據(jù)項將會予以調(diào)整。其中，"還款狀態(tài)"將由逾期標(biāo)識調(diào)整為正常標(biāo)識，"逾期金額"將由1萬元以下的"非0"數(shù)值調(diào)整為"0"；相應(yīng)調(diào)整將在個人信用報告的"信息概要"和"信貸交易信息明細(xì)"模塊予以同步體現(xiàn)。

那么，一次性信用修復(fù)政策具體條件有哪些呢？第一，適用對象限定于個人在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(即央行征信系統(tǒng))中展示的信貸逾期信息；第二，適用時間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；第三，適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；第四，適用前提是個人在2026年3月31日(含)前足額償還逾期債務(wù)。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。

具體到逾期信息的展示變化時間，央行介紹稱，個人于2025年11月30日(含)前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

對于此次政策的背景，在12月22日央行舉行的新聞發(fā)布會上，央行副行長鄒瀾介紹稱，按照《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信系統(tǒng)中的個人逾期信息自還清欠款算起要保存五年。受新冠疫情等多方面因素影響，一些個人財務(wù)狀況發(fā)生了難以預(yù)料的變化，未能按原借款合同約定時間償還貸款。雖然誠實守信、竭盡所能，事后已全額償還了債務(wù)，但信用報告仍然需要按規(guī)定展示歷史逾期記錄，個人在獲得新的貸款支持等方面受到了一定的影響。為了更準(zhǔn)確地反映個人真實信用狀況，幫助已還款的逾期人群加快重塑個人信用，央行在充分論證的基礎(chǔ)上，研究制定了一次性信用修復(fù)政策。

之所以相關(guān)政策標(biāo)準(zhǔn)和條件如此設(shè)定，鄒瀾表示，主要出于兩個方面的考慮：一方面，政策不區(qū)分貸款機構(gòu)、貸款類型，不設(shè)置申請程序和復(fù)雜的條件，公平公正、簡便易行地為在規(guī)定日期前履行還款義務(wù)的個人提供信用重建的機會；另一方面，政策對逾期時間和逾期金額做了規(guī)定，在精準(zhǔn)支持小額逾期、誠信還款人群信用重建的同時，保留對尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，堅守履約守信的底線，保證征信系統(tǒng)的嚴(yán)肅性和約束力。

金融投資報記者注意到，相關(guān)政策出臺后，預(yù)計將在三個層面發(fā)揮積極作用。在個人層面，政策為曾經(jīng)失信的個人提供容錯糾正的機會，有助于社會公眾有效改善信用狀況，激發(fā)微觀主體活力，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入內(nèi)生動力；在金融機構(gòu)層面，政策有助于金融機構(gòu)更加精準(zhǔn)地識別個人信用狀況，進一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效；在經(jīng)濟社會層面，政策有利于強化個人在后續(xù)經(jīng)濟活動中的履約守信意識，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)"守信激勵、失信懲戒"的基礎(chǔ)性作用，積極構(gòu)建崇信向善的誠信社會。

這些政策細(xì)節(jié)仍需特別注意

值得注意的是，在以往部分不法分子的騙局中，通常會通過各種手段套取被害人信息，并嘗試索要金錢報酬等，如收取高額費用后跑路、征信培訓(xùn)/加盟詐騙、騙取個人敏感信息等套路讓人防不勝防。為此，各路金融機構(gòu)也在持續(xù)進行反詐宣傳，強調(diào)征信領(lǐng)域不存在"修復(fù)""洗白"等說法，凡是聲稱合法的、收費的"征信修復(fù)"都是騙局，任何人都無權(quán)隨意刪除、修改征信記錄。

如今真正的一次性信用修復(fù)政策實行"免申即享"，個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，而是由央行征信系統(tǒng)對符合條件的逾期信息進行自動識別和統(tǒng)一處理。

對此，在央行22日舉行的新聞發(fā)布會上，央行征信管理局局長任詠梅強調(diào)稱，本次發(fā)布實施的一次性信用修復(fù)政策完全免費、免申即享，個人無需申請操作，更無需委托第三方處理，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的行為都是詐騙行為，社會公眾要切實提高防范意識、謹(jǐn)防上當(dāng)受騙；如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法違規(guī)線索，大家可以向央行反映，或者向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案。此外，還有部分不法中介機構(gòu)打著"債務(wù)重組"等旗號，誘導(dǎo)消費者"借新還舊"或者申請高息過橋墊資。對于逾期債務(wù)尚未結(jié)清的個人，對此要保持高度警惕，避免因此落入債務(wù)陷阱。

同時，需要提示的是，雖然本次政策設(shè)置了截至2026年3月31日的3個月寬限期，但該政策是對符合條件的征信信息的一次性特殊處理，只適用于2025年底前產(chǎn)生的逾期信息，2026年新產(chǎn)生的逾期信息不包括在內(nèi)。因此，大家也需要根據(jù)自身債務(wù)承受能力合理控制負(fù)債水平，避免過度透支或多頭借貸，及時足額償還債務(wù)，注意積累良好的信用記錄。

此外，如果個人發(fā)現(xiàn)符合條件的逾期信息在上述規(guī)定時間后仍在展示的，可以通過央行征信中心(以下簡稱"征信中心")400客服熱線或各地征信服務(wù)窗口向征信中心提出處理申請。征信中心受理后，應(yīng)按照法律法規(guī)和《通知》要求，在30天內(nèi)妥善完成核查處理。

具體來看，若大家在政策實施期間需要了解自身信用狀況和政策適用情況，可以優(yōu)先通過快捷、簡便的線上渠道獲取本人信用報告，如金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行、手機銀行APP、銀聯(lián)云閃付APP、央行征信中心官網(wǎng)等；若對信用報告中的逾期信息是否適用政策存在疑問，可聯(lián)系貸款機構(gòu)進行咨詢，確認(rèn)逾期詳情以及是否符合政策條件，貸款機構(gòu)將會給予信息確認(rèn)和解答指導(dǎo)；經(jīng)過上述程序，如果仍對自己逾期信息的政策適用情況仍然存有疑問，一定要認(rèn)準(zhǔn)正規(guī)官方渠道予以解決，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙、蒙受損失，可以通過貸款機構(gòu)，或者通過央行征信服務(wù)窗口、征信中心咨詢熱線4008108866反映具體情況，相關(guān)問題將會得到快速定位和妥善處理。

其他事項也要引起高度重視

除一次性信用修復(fù)政策外，央行在《通知》中也提及了一些其他事項。

一方面，自《通知》發(fā)布之日起，《中國人民銀行 財政部 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會 外匯局關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》(銀發(fā)〔2020〕29號)第十四項不再適用。

查看此前資料，該項內(nèi)容涉及"切實保障公眾征信相關(guān)權(quán)益"，指出人民銀行分支機構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)要妥善安排征信查詢服務(wù)，引導(dǎo)公眾通過互聯(lián)網(wǎng)、自助查詢機進行征信查詢。要合理調(diào)整逾期信用記錄報送，對因感染新型冠狀病毒感染住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經(jīng)接入機構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報送，已經(jīng)報送的予以調(diào)整。對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄。

另一方面，《通知》強調(diào)，在2026年1月1日至6月30日期間，個人信息主體可以在每年兩次向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫免費查詢本人信用報告的基礎(chǔ)上，額外免費查詢本人信用報告兩次。

對此，任詠梅解釋稱，《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，個人可以每年2次免費獲取本人的信用報告?？紤]到大家在政策實施后的信用報告查詢需求，央行在2026年上半年，為每人額外增加2次免費查詢的機會。如有需要，大家可以通過線上線下等多種渠道獲取自己的信用報告。