一聊到錢(qián)、聊到存款，很多人都會(huì)下意識(shí)說(shuō)一句：

“我又被平均了?！?/p>

網(wǎng)上動(dòng)不動(dòng)就是“人均存款幾十萬(wàn)”“戶(hù)均幾十萬(wàn)”，再看看自己銀行卡里那點(diǎn)零頭，很多人第一反應(yīng)就是：我是不是混得太差了？但真實(shí)數(shù)據(jù)，其實(shí)跟你的感覺(jué)完全相反。

最近幾年，央行和多家機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)都很一致：

全國(guó)家庭平均存款看起來(lái)有二十多萬(wàn)，但這是被少數(shù)有錢(qián)家庭硬生生拉上去的；更有參考價(jià)值的是“中位數(shù)”，只有8.2萬(wàn)元——也就是說(shuō)，全國(guó)有一半家庭存款還不到這個(gè)數(shù)。

如果我們?cè)偌觾蓚€(gè)條件：有房、有車(chē)，再加上銀行有10萬(wàn)存款，這樣的家庭在全國(guó)大概算什么水平？

10萬(wàn)，其實(shí)已經(jīng)超過(guò)很多人

很多人看到“人均存款幾十萬(wàn)”的新聞，第一反應(yīng)是覺(jué)得自己窮得不行。

但實(shí)際上，平均值是被一小部分人拉上去的，更有參考意義的是中位數(shù)——8.2萬(wàn)元。

也就是說(shuō)：

全國(guó)一半的家庭，存款還不到8.2萬(wàn)；

90%的家庭存款在10萬(wàn)以下，其中還有35%的家庭連1萬(wàn)都拿不出來(lái)。

所以單從“現(xiàn)金儲(chǔ)備”這一項(xiàng)看，一個(gè)家庭能穩(wěn)穩(wěn)拿出10萬(wàn)存款，在全國(guó)范圍已經(jīng)屬于“中上水平”，談不上富裕，但絕對(duì)不窮。

再看“有房有車(chē)”：這已經(jīng)是中國(guó)家庭的標(biāo)配

再來(lái)看“有房有車(chē)”。

央行2019年的城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債調(diào)查里，有一組數(shù)據(jù)很關(guān)鍵：

城鎮(zhèn)居民家庭戶(hù)均總資產(chǎn)約317.9萬(wàn)元；

其中住房資產(chǎn)占比約59.1%，住房擁有率達(dá)到96%；

城鎮(zhèn)家庭平均擁有1.5套房，有一套房的占58.4%，有兩套的31.0%，三套及以上的10.5%。

農(nóng)村家庭和三四線(xiàn)城市，雖然單套房產(chǎn)價(jià)值不如大城市，但“有房”的比例也很高。

結(jié)合私家車(chē)的普及率——城鎮(zhèn)家庭大部分都有車(chē)，農(nóng)村家庭有車(chē)的比例也在快速提高——可以說(shuō)：

“有房有車(chē)”在今天的中國(guó)，更多是一種“標(biāo)配”，而不是什么稀罕事。

也就是說(shuō)，單看“有沒(méi)有房和車(chē)”，你并不特殊，你只是站在了大多數(shù)人的同一條起跑線(xiàn)上。

把“有房有車(chē)+10萬(wàn)存款”合起來(lái)，算什么水平？

我們把這3件事合在一起看：

有房：資產(chǎn)大頭在房子上，這和全國(guó)大部分家庭一樣；

有車(chē)：提高生活質(zhì)量，但車(chē)屬于消耗品，一直在折舊，還要養(yǎng)車(chē)；

有10萬(wàn)存款：現(xiàn)金儲(chǔ)備已經(jīng)超過(guò)一半以上家庭，屬于“存款不窮”的那一撥。

從全國(guó)范圍來(lái)看，這樣的家庭大致可以算是：

“有資產(chǎn)、有少量現(xiàn)金”的普通偏穩(wěn)水平；比那種沒(méi)房沒(méi)車(chē)、存款幾乎為零的家庭強(qiáng)很多；

但離“中產(chǎn)”“富?！保绕涫菍?zhuān)家口中的真中產(chǎn)（年收入、資產(chǎn)、保障、職業(yè)、消費(fèi)都要達(dá)標(biāo)）還有明顯差距。

簡(jiǎn)單說(shuō)一句：

你在全國(guó)不算窮，但也談不上很富，只是站在了大多數(shù)家庭所在的位置。

同樣是有房有車(chē)+10萬(wàn)，大城市和小城市的感受完全不一樣

同樣的一組條件——有房有車(chē)+10萬(wàn)存款——放在不同的城市，帶來(lái)的體驗(yàn)會(huì)非常不一樣。

數(shù)據(jù)上也很明顯：

一線(xiàn)城市家庭平均存款約57.3萬(wàn)，中位數(shù)32.6萬(wàn)；

二線(xiàn)城市家庭平均存款29.5萬(wàn)，中位數(shù)15.8萬(wàn)；

三四線(xiàn)城市家庭平均存款17.2萬(wàn)，中位數(shù)6.3萬(wàn)；

農(nóng)村地區(qū)家庭平均存款8.1萬(wàn)，中位數(shù)3.7萬(wàn)。

所以：

在北上廣深這樣的大城市，房子可能幾百萬(wàn)起步，房貸、車(chē)貸、孩子教育、醫(yī)療、日常生活成本都高，10萬(wàn)存款可能撐不了幾個(gè)月，抗風(fēng)險(xiǎn)能力其實(shí)很有限；

在三四線(xiàn)、縣城，房?jī)r(jià)低、生活壓力小，10萬(wàn)存款能給你帶來(lái)的“安全感”要強(qiáng)得多，甚至可以應(yīng)對(duì)不少大額支出。

換句話(huà)說(shuō)：

“有房有車(chē)+10萬(wàn)”，在小地方可能已經(jīng)是“日子比較穩(wěn)、比上不足比下有余”，在大城市則很可能是“表面光鮮，背后緊繃”。

專(zhuān)家最擔(dān)心的是：這類(lèi)家庭的3個(gè)隱形風(fēng)險(xiǎn)

在專(zhuān)家和銀行、理財(cái)從業(yè)者眼里，“有房有車(chē)+10萬(wàn)存款”的家庭，表面看還行，但實(shí)際上往往藏著幾個(gè)共同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

1、資產(chǎn)嚴(yán)重偏房產(chǎn)，現(xiàn)金太少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱

中國(guó)家庭資產(chǎn)里，房產(chǎn)占比普遍很高，很多城鎮(zhèn)家庭房產(chǎn)占到總資產(chǎn)的六成左右；

房產(chǎn)流動(dòng)性差，真遇到失業(yè)、大病等突發(fā)事件，很難馬上變現(xiàn)救急；而10萬(wàn)現(xiàn)金，稍微大一點(diǎn)的支出就可能花光。

2、負(fù)債率可能不低，房貸、車(chē)貸壓在頭上

數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)家庭平均負(fù)債金額約32.8萬(wàn)元，其中住房貸款占總負(fù)債的67.3%左右；

很多家庭其實(shí)都是“有資產(chǎn)也有高負(fù)債”，每月月供占收入比例很高；

一旦收入中斷或下降，很容易出現(xiàn)斷供風(fēng)險(xiǎn)。

3、保障不足，一場(chǎng)大病就可能讓“有房有車(chē)”變成“賣(mài)房救急”

很多人只有社保，沒(méi)有配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)；

家庭應(yīng)急金也不足3–6個(gè)月的生活費(fèi)；

一旦出現(xiàn)大病、意外等重大風(fēng)險(xiǎn)，只能消耗存款，甚至賣(mài)房、借債。

所以專(zhuān)家的看法是：

這類(lèi)家庭在“平時(shí)”看上去過(guò)得還行，但在“風(fēng)險(xiǎn)來(lái)了”的時(shí)候，抗沖擊能力并不強(qiáng)。

如果這就是你家，接下來(lái)怎么做能“更穩(wěn)一點(diǎn)”？

如果你家剛好就是“有房有車(chē)+10萬(wàn)存款”這一檔，與其糾結(jié)自己是不是窮，不如先把這幾件事理清楚：

1、先留足應(yīng)急金

至少預(yù)留3–6個(gè)月的家庭生活費(fèi)，放在隨時(shí)能取的賬戶(hù)里；這筆錢(qián)是“救命錢(qián)”，不要輕易拿去投資，也不要提前拿去還貸。

2、適當(dāng)增加金融資產(chǎn)，別把錢(qián)全壓在房子上

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以適度配置一些低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)、國(guó)債、貨幣基金等；

讓錢(qián)不只是躺在活期賬戶(hù)里貶值，也不要一上來(lái)就梭哈股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

3、補(bǔ)足保障，特別是大人和家庭頂梁柱

在社?；A(chǔ)上，給主要收入來(lái)源的人配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等；

目標(biāo)是把“大病致貧”的概率降到最低，而不是指望存款去硬扛。

4、控制負(fù)債，別讓房貸車(chē)貸超過(guò)收入的40%

理財(cái)師一般認(rèn)為，家庭負(fù)債收入比（每月還債金額÷每月收入）超過(guò)40%，就進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)；

如果你們家已經(jīng)接近甚至超過(guò)這個(gè)線(xiàn)，就要認(rèn)真考慮是否要提前還掉一部分高息貸款，或者控制新增貸款。

最后想說(shuō)一句：

生活不是考試，也不存在唯一的“標(biāo)準(zhǔn)答案”。

從數(shù)據(jù)和專(zhuān)家的視角看，“有房有車(chē)+10萬(wàn)存款”的家庭，在全國(guó)大概處于“有資產(chǎn)、有少量現(xiàn)金、抗風(fēng)險(xiǎn)一般”的普通偏穩(wěn)水平——既不算窮，也算不上很富。

真正重要的，不是你覺(jué)得自己“算什么水平”，而是你要清楚自己家的財(cái)務(wù)狀況：

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合不合理、負(fù)債高不高、保障夠不夠、應(yīng)急金足不足。

把這些想明白、做扎實(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)：

不管網(wǎng)上怎么吵“中產(chǎn)”“窮人”“富人”，你都比絕大多數(shù)只會(huì)焦慮“我又被平均了”的人，活得要清醒得多，也穩(wěn)得多。